從奉化居民樓倒塌看家庭保險規(guī)劃的重要性 ’> 據(jù)報道,寧波奉化一棟居民樓坍塌,目前確認現(xiàn)場有7人被埋,目前3人被救仍有4人被困于廢墟中。另據(jù)了解,寧波奉化倒塌的這幢居民樓建于1994年,房齡剛滿20年。
近幾年來,我國多個城市發(fā)生了居民樓坍塌事故。經(jīng)歷過這次又一次的突發(fā)事故,使我們覺得在享受安逸和快樂的生活時,突發(fā)的意外事件往往會使得我們手足無措。金投保險網(wǎng)專家表示,每個家庭或者個人都應(yīng)該有種居安思危的風險意識,而在小心避免災(zāi)害發(fā)生之外,做好家庭保險規(guī)劃也是一種不錯的考慮。
那么,我們?nèi)绾螢樽约旱募彝ヒ?guī)劃保險呢？我們首先應(yīng)該了解一些保險規(guī)劃的基本原則：
首先應(yīng)該把所有的家庭成員視為一個整體：
家庭成員互相之間都承擔有一定的家庭責任,因此我們在規(guī)劃保險時應(yīng)該把所有的家庭成員視為一個整體,這樣才能更好的體現(xiàn)家庭成員之間相互的責任與愛,規(guī)劃出最適合自己家庭情況的保險計劃。 其次,遵循家庭無法承擔的風險先保,對家庭財務(wù)影響大的風險先保的原則： 保險不是保險箱,實際上,保險本身并不能避免風險的發(fā)生,保險只是在風險發(fā)生的時候為我們提供應(yīng)對風險的財務(wù)保障,注意,只是財務(wù)保障。因此,一個家庭中首先應(yīng)該被保險的成員應(yīng)該是家庭的經(jīng)濟支柱,頂梁柱在,家庭遇到任何風險,財務(wù)上還可以想辦法解決。頂梁柱不在了,整個家庭就陷入癱瘓了。其實這位頂梁柱也就相當于整個家庭的保險。 最后,需要注意的是,各種險種當中,首先應(yīng)該考慮的風險是家庭頂梁柱的壽險、意外險和重大疾病保險,再次是發(fā)病率較大的家庭成員的重疾險。 家庭保險規(guī)劃：壽險與財險兩手抓 金投保險網(wǎng)專家表示,很多消費者在做家庭保險規(guī)劃時,都在為家庭成員安排壽險,而對家庭財產(chǎn)保險則知之甚少。正因為大家對家庭財產(chǎn)險的不了解,造成家庭財產(chǎn)險投保意識也不強,專家在此指出,一個科學家庭保險規(guī)劃單里,每年規(guī)劃幾百元的家庭財產(chǎn)險還是有必要的。 家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品簡介 家庭財產(chǎn)保險即“家財險”,除承保火災(zāi)責任外,還提供其他保障。如保障爆炸、雷擊、暴雨造成的損失,甚至包括家中水管爆裂造成裝修和家具損壞。
另外,客戶還可以根據(jù)自己的需要選擇第三者責任險、盜竊險等附加險。 家財險包括哪些？金投保險網(wǎng)專家介紹,比較常見的有兩種,一種是一年期繳納的家財險,這種是普通型的,一旦出險后保險公司就能進行理賠；另一種家財險是投資型的,一般繳費時間是兩年期或者三年期,如果到期之后沒有發(fā)生意外,那么保險公司可以返還一定的利益,如果出險則進行理賠。
家庭財產(chǎn)保險規(guī)劃 (一)恰當估計損失金額,避免不足額投保 金投保險網(wǎng)專家指出,若想得到充分的保險保障,投保家財險時,最好根據(jù)財產(chǎn)的實際價值,足額按購置價值投保。就算是不足額投保,也建議與保險公司在合同條款中對賠償方式作出明確約定,從而在出險理賠時,避免不必要的糾紛。
那么,不同價值的房屋應(yīng)該如何確定家財險的保險金額呢？專家提醒,一般來說,房屋的附屬設(shè)備比主體結(jié)構(gòu)更容易受損,其價值占房屋購置價的20%左右,投保家財險可以此為參考確定保額。房屋在交付使用時已存在的附屬設(shè)施包括固定裝置的門窗、管線及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等。 (二)避免超額投保與重復(fù)投保 對于家財險,保險公司在賠償時遵循的是補償性原則,對于超額投保的部分不賠償。消費者在投保家財險時應(yīng)事先和保險公司溝通,不要超額投保和重復(fù)投保,最好的投保方法就是原值投保。 (三)根據(jù)不同角色選購保險產(chǎn)品 從各個保險公司來看,
目前,在市場上家財險有以下三類：保障型、投資型、組合型。三種不同的家財險種側(cè)重的功能各有不同。買任何保險的第一步其實不是說選哪種保險好,而是要選最適合你的險種。對于大多數(shù)家庭來說,保障型家財險是主要選擇,一年消費百十來元,一般的保障都有了。 保障型家庭財產(chǎn)保險,最大特點是保費低廉,保險期滿后,所繳納的保險費不退還。這種險種一般都會按照保額或保費高低,提供多檔次的定額保險方案供客戶選擇,保障范圍幾乎涵蓋了家庭財產(chǎn)可能發(fā)生的各種財產(chǎn)損失。 投資型家財險則兼顧投資和保障雙重功能,保險期滿時,無論在保險期內(nèi)是否發(fā)生賠付,保險公司會在期末按約定利率返還本息；組合型的家財險就是既能保財產(chǎn)又保人身的組合家財險。 金投保險網(wǎng)專家提醒,每個家庭的財產(chǎn)都有自己的特點,每個家庭也都有自己的財務(wù)計劃,因此需要根據(jù)家庭自身財產(chǎn)的特點、投資偏好,結(jié)合房屋周圍的環(huán)境和保險支出,用最合理的投入獲得家庭財產(chǎn)最大的安全保障。
隨著人們生活水平的提高以及保險意識的增強,越來越多的家庭選擇購買保險來規(guī)避風險,提升生活品質(zhì)。但是家庭保險哪種最好呢？這首先需要做好家庭保險規(guī)劃。 家庭保險哪種最好1步：優(yōu)先配置意外保險 意外險是商業(yè)保險中最為常見的一類,主要針對因為發(fā)生意外所導(dǎo)致的醫(yī)療費用報銷,和因為發(fā)生意外導(dǎo)致傷殘或身故時的大額現(xiàn)金賠付。
如果夫妻雙方發(fā)生極端風險,父母沒有經(jīng)濟能力照顧自己和撫養(yǎng)教育孩子,所以要為夫妻雙方購買高額的意外險。這樣一來,如果發(fā)生意外身故,保險公司會賠付高額的現(xiàn)金,父母可以得到相應(yīng)的經(jīng)濟補償。還有一種情況,如果夫妻其中一方發(fā)生意外,另一方很有可能面臨再婚的選擇,這時,父母如果有相應(yīng)的經(jīng)濟補償,也可以協(xié)助另一方對孩子進行撫養(yǎng)照顧。 意外風險的發(fā)生會導(dǎo)致經(jīng)濟的巨大損失,但意外險的保費卻很便宜,如果花費很少的費用,就可以在發(fā)生意外時得到高額的現(xiàn)金賠付,減少損失,是一種很好的風險轉(zhuǎn)嫁的方式。所以,夫妻雙方都要完善自己的意外保障,在考慮額度的時候要兼顧到家庭的負債、子女的撫養(yǎng)和父母的贍養(yǎng)等因素。 意外險保額的簡單測算公式：現(xiàn)在的家庭負債+子女未來的教育費用+雙方父母的贍養(yǎng)費用,平攤到個人。
家庭保險哪種最好2步：完善重疾保險 生活中食物、水、空氣的污染以及越來越多的重疾真實案例屢屢發(fā)生在身邊,這讓我們不得不關(guān)注重疾問題。蔡女士夫妻雙方所在的公司提供基礎(chǔ)了社保福利和部分商業(yè)保險醫(yī)療補充,這些報銷型保險的根本在于對醫(yī)療費用壓力的緩解,但當重疾真正發(fā)生時,不僅會有高額的醫(yī)療費用,還會有很多額外花費。而且當發(fā)生重疾風險時,工作肯定會中斷,收入也會隨之減少或中止,如何保證自己和家人的原有生活品質(zhì)不受大的影響,也是每個人需要重點考慮的。最重要的一點,商業(yè)保險的重大疾病理賠,是按照客戶設(shè)定的金額直接賠付現(xiàn)金,和社保的先花費再報銷有形式上的不同,所以兩者搭配才稱得上是完善的。 重疾保險越早買越好,這處于3個方面的考慮。一是年輕時身體條件更適合投保。現(xiàn)實中,很多人在身體感到不舒適時才考慮購買保險,但經(jīng)過保險公司的健康檢查,某些指標已經(jīng)不適合投保,就會出現(xiàn)需要加費投保、延期投保或者直接被拒保等情況。二是費用相對較少。因為重大疾病保險是根據(jù)客戶的年齡,性別等因素核算風險成本,所以越年輕購買,保費越便宜。三是額度限制小。
重疾保險一定要足額,因為發(fā)生重疾風險時,不僅管要考慮醫(yī)療費用的補充,還要考慮到后期康復(fù)費用,在收入減少或中斷的情況下,依然要花費的日常生活費用等。 重疾險保額的簡易測算公式：醫(yī)療費用缺口+個人3～5年的康復(fù)費用+個人3～5年的家庭基本支出+個人3～5年的家庭負債和責任額。
家庭保險哪種最好3步：配置足額的傷殘保險 對于家庭的主要經(jīng)濟支柱,傷殘保險是非常有必要的。傷殘保險和意外身故保險類似,保費較便宜,如果風險發(fā)生,保險公司會賠付一筆高額的現(xiàn)金,用于醫(yī)療費用的補充、康復(fù)費用的支付以及日常生活費用和家庭負債和責任。 傷殘保險保額的簡易測算公式：醫(yī)療費用缺口+個人長期康復(fù)費用+個人至壽命終結(jié)的生活基本支出+個人家庭負債和責任額。 家庭保險哪種最好4步：完善醫(yī)療保險 社會保險是公民享受的福利,也是醫(yī)療費用報銷的重要工具之一。很多人對于社保存在誤解,覺得交的多,用的少。其實這是不正確的。社會保險是唯一跟隨個人終身的醫(yī)療報銷系統(tǒng),但針對于社保報銷有范圍限制,且報銷額度需按比例,所以,商業(yè)保險與社保相互補充,相互搭配,才會建立更完善的報銷體系。
而且現(xiàn)在很多保險公司,推出了健康高端醫(yī)療服務(wù),為客戶提供高品質(zhì)的醫(yī)療機構(gòu),提供了高達每年數(shù)百萬全額醫(yī)療費用報銷等服務(wù),免去了就醫(yī)難、就醫(yī)累等困難,也是現(xiàn)在很多中高凈值人群的首選醫(yī)療服務(wù)。 社保和公司的醫(yī)療補充并不是100%全額報銷,所有缺口部分也需要自己承擔。針對希望能夠擁有高品質(zhì)的醫(yī)療感受的家庭,建議配置高端醫(yī)療產(chǎn)品,通過保險公司產(chǎn)品來改善現(xiàn)有的醫(yī)療報銷額度和就醫(yī)過程的醫(yī)療品質(zhì)。 家庭保險哪種最好5步：建立養(yǎng)老金和教育金賬戶 商業(yè)保險還可以用于子女的教育金儲備和個人的養(yǎng)老金儲備中。這兩筆錢有幾個共性：不能夠延后,不能夠取消,不能夠降低,而且必須是現(xiàn)金。因為這幾個特性,導(dǎo)致了教育金和養(yǎng)老金中必須有一部分是安全性極高的儲蓄產(chǎn)品。商業(yè)保險由于其特殊性,而決定了安全性較高,且有強制功能,所以不容易被挪作他用。
因此,在儲備教育金和養(yǎng)老金時,可以用一些儲蓄型商業(yè)保險來配置,在安全的前提下,利用時間的復(fù)利效果,強制儲蓄,建立專款專用的養(yǎng)老金和教育金賬戶。
隨著人們保險意識的增強,保險也開始走進更多家庭的生活,為了給家庭成員更好的保障,就要進行家庭保險規(guī)劃,從家庭成員安全方面以及家庭財產(chǎn)安全兩個方面進行考慮。 首先,如果從家庭成員安全方面進行考慮家庭保險規(guī)劃,需要考慮家庭成員發(fā)生意外時的保險保障以及家庭成員生病時的保險保障。
如果大家想要讓自己的家庭成員在發(fā)生意外之后,能夠得到緊急的救助,同時獲得更好的治療。那么,大家可以選擇為自己的家庭成員購買家庭意外綜合保險,只需要買一份保單,那么全部的家庭成員的安全都獲得了保障。但是,由于家庭意外綜合保險并不能夠為家庭成員的健康提供相應(yīng)的保障,因此大家還可以為所有的家庭成員購買重大疾病保險,這樣當家庭成員中有人不幸患上了重病時,保險公司的賠償金可以讓家人獲得更好的治療。
其次,我們在進行家庭保險規(guī)劃的時候,還需要將家庭財產(chǎn)安全考慮進來。為了能夠避免自己的房子在自然災(zāi)害的侵襲而受損以及家中遭遇搶劫等情況對家庭財產(chǎn)造成巨大的損失。大家可以選擇購買家庭財產(chǎn)保險,這樣當出現(xiàn)上述的情況時,大家便能夠獲得相應(yīng)的賠償,從而減輕自己的經(jīng)濟損失。既然我們已經(jīng)知道了應(yīng)該怎樣進行家庭保險規(guī)劃,那么怎樣的保險才能夠被選入家庭保險規(guī)劃呢？如果大家想要為家人的安全著想,那么便需要購買意外險以及醫(yī)療保險。
經(jīng)歷了去年的全球金融危機,大家都嘗到了勒緊褲腰帶過日子的艱辛。以前花錢沒有計劃的人,走過2008年之后,都開始嚷著今年要理財。讀者李女士認為,應(yīng)對危機,對于一個家庭來說很重要。
但是今年該怎樣規(guī)劃保險呢？ 李女士向小錢提出了她的疑問。李女士：家庭狀況：個人月收入4000元,工作屬于合同用工性質(zhì)。老公有穩(wěn)定的工作,月收入8000元。有個9歲的兒子,上小學4年級。財務(wù)狀況：現(xiàn)有股票3萬元(被套后還剩1.2萬元左右)、基金2萬元,自購住房價值70萬元,有一輛私家車。此外還有存款15萬元,銀行理財產(chǎn)品5萬元。基本支出：養(yǎng)車平均每年1.5萬元,每月一家人基本生活開銷2000元,不定期支出一年1萬元。小錢：李女士的兒子已經(jīng)9歲,估計夫婦雙方的年齡在35歲以上。作為中年人,李女士夫婦是家庭中的經(jīng)濟支柱,更加需要充足的保險保障計劃。
特別是剛剛經(jīng)歷了金融危機,目前處于經(jīng)濟還不是很景氣的時候,購應(yīng)是上上之策。小錢建議首先購買重大疾病保險。目前重大疾病的治療費用一般動輒上萬甚至幾十萬,因此要根據(jù)經(jīng)濟狀況、單位保險福利的多少,規(guī)劃補充其他保險。建議李女士夫婦雙方購買20萬元的重疾保額,兒子購買10萬元的重疾保額。除了重大疾病保險外,全家人再配些住院和津貼型保險,只要每年花幾百元就能在住院時得到補償。鑒于女性疾病的高發(fā)率,李女士還需購買女性疾病保險,保額20萬元。其次是購買和壽險,以應(yīng)對因意外或疾病導(dǎo)致的身故而給家庭財務(wù)帶來的麻煩,對于有私家車的李女士家庭來說尤為重要。意外險和壽險方面,先生的保額各為50萬元、李女士的保額各為30萬元、孩子的保額各為5萬元。再次是購買養(yǎng)老保額。如果已經(jīng)年過40,應(yīng)該及時為自己的晚年養(yǎng)老生活考慮了,否則為時已晚。
目前李女士家庭的投資理財渠道集中在股票、基金和銀行理財產(chǎn)品上,建議作合理的調(diào)配,補充無風險的、保本增值的,以達到投資理財產(chǎn)品的平衡性。此外,在保費的支出上要切合實際,一般情況下,建議李女士每年以總收入的10％左右繳納風險性保費,不要因為保費過高而影響正常生活。
裸婚一族，生活壓力、工作壓力較大，因此，社會保險和商業(yè)保險都必不可少。保險專家表示除了單位給繳納的社會保險金以外，最好每年購買一份意外險，保費每年繳納60元。既能有安全保障，還能防止意外事件給家庭帶來不必要的傷害。
由于裸婚一族結(jié)婚時無房、無車、無存款，所以應(yīng)盡早養(yǎng)成投資的習慣，只有進行主動投資，才能更快地積累財富。首先，小馬夫婦應(yīng)學會強制儲蓄。建議小馬夫婦在每月領(lǐng)取工資后，除去各項生活開銷外，可在剩下的資金中拿出1000元―2000元做1―2筆基金定投，相當于做一份強制儲蓄，以便積少成多，同時這筆資金還可作為應(yīng)急資金使用。可選擇T+0實時贖回的貨幣基金、債券型基金、短期理財基金等低風險基金品種，這類基金定投類似于銀行儲蓄的零存整取，不僅流動性強，收益高于銀行定存，且投資風險也小。另外，還可選擇一些以往業(yè)績比較好、成長性強、抗跌性高的股票型基金做定投，而選擇幾種基金組成一個投資組合則更佳。基金定投最好是長期投資，比如為十年后的子女教育、為二十年后自己養(yǎng)老做規(guī)劃。其次，小馬夫婦還可配置一些抵御通貨膨脹的黃金等貴金屬投資產(chǎn)品，目前多家銀行均推出了門檻低至1克左右的黃金定投產(chǎn)品，非常適合風險能力相對比較弱的裸婚族。如為未來的寶寶累積一定克數(shù)或一定金額黃金，作為其成年后的大學、創(chuàng)業(yè)、生活等儲備；或通過每月累積一定克數(shù)或金額的黃金，起到資產(chǎn)保值和規(guī)避風險的功能，滿足退休生活的保障等需求。
此外，他們還可再拿出部分資金做中高風險投資。比如可拿出1000元―2000元買入券商理財產(chǎn)品、股票型基金、QDII等高收益高風險產(chǎn)品，還可分出少量資金進軍股市，或在低位分批次買入幾只風險較低的藍籌股，以平滑和分散風險。
隨著我國計劃生育政策的實施，以及人們生育觀念的轉(zhuǎn)變，我國的家庭結(jié)構(gòu)逐漸呈現(xiàn)出421式結(jié)構(gòu)。在這種情況下，一對年輕夫妻往往要贍養(yǎng)四位老人和一位小孩，這無疑加重了他們的生活負擔。他們不僅有養(yǎng)不起小孩的憂慮，還要直面養(yǎng)不起父母的危機。
現(xiàn)在的眾多421家庭都具有很大的家庭財務(wù)壓力，特別是在面對老人生病需要一大筆醫(yī)療費支出時，更是感覺財務(wù)上捉襟見肘。那么，像這樣的家庭應(yīng)該如何理財?又將如何應(yīng)對突發(fā)事件的大筆支出呢?其實對于這類家庭而言，最重要的是未雨綢繆，給家庭各位成員做好保障，以防萬一。
社保+商保=4位老人老有所依
人進入老年以后最重要的一個標志就是與原來的工作崗位相脫離，這就導(dǎo)致他們沒有了收入來源，因此，對他們而言，最重要的需求就是經(jīng)濟需求。此外，相對青壯年時期，老年人的身體素質(zhì)都趨于下降，導(dǎo)致醫(yī)藥費用上升。要想保證老年人的體面生活首先就應(yīng)該從經(jīng)濟層面著手。
一方面，應(yīng)該加入社會保障，社會保障就是國家或政府為保障國民在面對生、老、病、死等人生風險時的基本生活水平而建立的一種制度。社會保障制度當中的養(yǎng)老保險與醫(yī)療保險都可以在很大程度上解決老年人的日常生活問題，從而減輕家庭負擔。另一方面，我們也應(yīng)該看到，社會保障制度只是為了保障人們的基本生活水平，而且我國社會保障制度并不健全，還存在很多問題，因此，為了切實保障老年人的生活，421家庭還有必要為老年人購買商業(yè)保險，以此作為社會保障的有益補充。對于沒有醫(yī)療保障或保障不完善的4位老者，作為子女為他們購置基本醫(yī)療保險、意外傷害保險等就更是理所當然。考慮到買醫(yī)療保險有一定的年齡要求，最好能趕在保險公司規(guī)定的截止年齡之前辦好，而且越早越好。
基金定投+意外險=1位孩子的成長無憂
對于子女而言，最重要的問題莫過于，教育問題與健康問題。對孩子的健康問題，也應(yīng)該提前做好保障，例如購買商業(yè)保險，從而避免突發(fā)事件發(fā)生后的大額資金支出，導(dǎo)致家庭財務(wù)危機。
子女的教育也是所有家庭都非常關(guān)注的，而且子女的教育經(jīng)費也在逐年增長。這就迫使許多家庭不得不把教育經(jīng)費作為家庭財務(wù)的一個重要方面單列出來。眾多理財專家都建議，子女教育經(jīng)費的問題可以通過基金定投的方式進行解決。因為，相比儲蓄，基金定投的收益比較高;相比股票，基金定投的風險比較小。而且基金定投的門檻比較低，可以實現(xiàn)積少成多。例如，每年拿5000元用于基金定投，按年收益率5%計算，15年之后也至少能有12萬元入賬，孩子上大學費用基本沒問題了。
保險+投資=2位年輕夫婦的幸福生活
在421家庭中，作為2的年輕夫妻是整個家庭的頂梁柱和收入主要貢獻者，首先要檢查自己擁有的保險情況，如有不足，可以適當?shù)卦黾淤徺I人壽保險、重疾險和附加意外傷害險。年輕夫妻可以說是整個家庭的發(fā)動機，他們的健康關(guān)系了整個家庭的命運。
金錢不是萬能的，沒有錢是萬萬不能的，可以說以上所有的內(nèi)容都必須具有一定的物質(zhì)基礎(chǔ)。金錢不是人的全部財富，但實現(xiàn)理想事業(yè)的過程中，金錢必然是事業(yè)有成的種子和果實。努力工作是收入和財富的一個重要來源，可以為自己的家庭保駕護航，但是與此同時，也應(yīng)該注意開辟其它途徑，如理財、創(chuàng)業(yè)等等。
人們常言知識改變命運，理財改變生活。因此，年輕夫妻也應(yīng)該對理財給予充分的重視，例如，如果雙方都是風險偏好者，又有一定的多余資金而且還能夠承受一定風險所帶來的損失，那么可以考慮到股市一較高低;再如，可以利于基金定投的方式為自己準備一份后備資金，以備不時之需，這份資金可以是創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老、應(yīng)急等等。此外，基金定投有助于強制儲蓄，利用復(fù)利不斷地滾雪球式積累資金，為全家積淀一份對生活的安心和對未來的憧憬。
總而言之，421結(jié)構(gòu)的家庭會越來越多，年輕人所面臨的挑戰(zhàn)也會越來越多，但與此同時，他們在理財上也具有很多優(yōu)勢：學習能力強，理財手段多，可選擇的產(chǎn)品豐富多樣等等。因此，他們要擁有美好的生活，就必須開發(fā)、利用自身的優(yōu)勢，學會理財、善于理財，開啟屬于自己的新理財時代。
80后的周晶，是有10多年從業(yè)經(jīng)驗的資深銀行人。從柜臺工作人員到財富管理顧問，她熟悉銀行各個崗位職能，這讓她能更好地勝任私人銀行的工作。 真正的財富管理，不僅要通過專業(yè)化的資產(chǎn)配置來幫助實現(xiàn)資產(chǎn)增值，更是要通過財富管理，來提升自己的幸福感和生活品質(zhì)，培養(yǎng)正確的財富價值觀。那么家庭如何配置保險呢？
境外投資謹慎布局全球資產(chǎn)
上周，英國脫歐成定局，一時間全球金融市場的負面沖擊不可避免。歐盟前景的不確定性使風險溢價大幅上升，這令疲軟的全球經(jīng)濟增長雪上加霜。
周晶認為，從整體來看，美元資產(chǎn)跑贏歐元資產(chǎn)，而歐元資產(chǎn)跑贏英鎊資產(chǎn)，同時預(yù)計國際黃金價格將會繼續(xù)上漲，但不建議投資者輕易入場抄底。
近年來，一些財富新貴開始關(guān)注境外投資，進行全球?qū)用娴馁Y產(chǎn)配置，但跨境投資中所暗藏的風險也不容忽視。周晶認為，高凈值投資者境內(nèi)外資產(chǎn)配置穩(wěn)中求變，跨境投資需求更加多元，主要體現(xiàn)在境內(nèi)資產(chǎn)配置中權(quán)益類產(chǎn)品占比上升，境外投資目的從分散風險開始向主動尋求海外投資收益轉(zhuǎn)變。
隨著高凈值投資者海外資產(chǎn)規(guī)模逐漸擴大，對海外市場的了解加深以及對人民幣升值預(yù)期的減弱，都使他們將目光投向了海外投資市場。投資類別也更加豐富，比如港股、境外債券、上市公司IPO國際配售等。但周晶認為：海外投資存在很多不確定因素，很多投資者對于海外項目的背景不了解，對境外法律法規(guī)、稅務(wù)政策不熟悉。鑒于此，我們建議有海外投資需求客戶通過專業(yè)團隊或渠道進行投資。
私人銀行保障財富增值和傳承
時針回到2005年，杭州的高端理財市場被徹底喚醒，貴賓理財中心、財富管理中心、私人銀行等如雨后春筍般相繼成立，各家銀行將財富私人顧問服務(wù)帶給了改革開放后杭城誕生的第一批富人。
2015年3月上海銀行杭州分行也成立了專門為高凈值客戶服務(wù)的私人銀行與財富管理部，整合金融資產(chǎn)和專業(yè)產(chǎn)業(yè)資源，以幫助客戶積累、增值、傳承財富為宗旨，為客戶提供家庭及其企業(yè)資產(chǎn)管理為核心的綜合解決方案。
周晶認為，高凈值客戶往往對經(jīng)濟形勢、資產(chǎn)管理有著高度關(guān)注，所以在談及私人銀行的服務(wù)中，一再強調(diào)其定制化。需要專業(yè)化資產(chǎn)配置，考驗的是我們了解客戶、獲取客戶信任的能力。周晶說，不能僅僅局限于推薦理財產(chǎn)品，談回報率、期限、風險等，更多的是要了解客戶的投資歷史、投資風格、風險偏好等。
比如談及家族傳承，一部分高凈值人群開始考慮財富的代際傳承。在財富保障上，我建議客戶通過家族信托等方式來實現(xiàn)。
保險為家庭資產(chǎn)配置打下堅實基礎(chǔ)
在為不同客戶打造定制化資產(chǎn)配置方案時，周晶和她的團隊會根據(jù)客戶的風險承受能力，來配置適合客戶的產(chǎn)品類型。然而，不管是穩(wěn)健型或是進取型的資產(chǎn)配置方案，保險產(chǎn)品都是不容忽視的一部分。
周晶認為，保險理財產(chǎn)品由于其具有安全性、收益性和流動性，是理財金字塔底端最穩(wěn)健的基石，同時也是投資規(guī)劃中最基礎(chǔ)的資產(chǎn)配置。特別是中產(chǎn)家庭，更應(yīng)該注重資產(chǎn)配置的科學性、系統(tǒng)性及整體性。保險作為重要的風險管理工具，將能有效地幫助投資者實現(xiàn)財富保值增值的生活目標，規(guī)避財務(wù)風險。我個人在做家庭資產(chǎn)配置時，保險也是必備的。
但周晶建議，不要把保險看成一個快速獲利的賺取工具，而是作為長期資產(chǎn)配置、資產(chǎn)傳承的方式。保險就是用來保障的，選擇上要有針對性，首先考慮其保障功能，而不是收益回報。
如果家庭沒有相應(yīng)的保險，人們心里就不踏實，但是保險也不是越多越好。雖然保險多，保障也多，但投保是需要成本的，家庭投保的根本原則是以盡可能小的代價獲得較全面的保障。
所以在買家庭保險的時候，還要遵循一定的基本原則：1、要量力而行量力而行就是購買保險的投入必須與家庭的經(jīng)濟狀況相匹配。首先，你必須了解自己家庭的收入水平，并預(yù)估未來的收入能力，計算出收支結(jié)余。在此基礎(chǔ)上，再算出可用來購買保險的資金，專家推薦保險支出最好占收支結(jié)余的10%-30%。這樣，才能確保你的保險不會無力支付，也不會出現(xiàn)保險投資比率不足的情況。2、要按需選擇按需選擇原則就是根據(jù)家庭所面臨的風險種類選擇相應(yīng)險種。因為針對家庭和個人的商業(yè)險種非常多，并不是每個都適合你的家庭。你必須識別家庭所面臨的風險，根據(jù)風險種類和發(fā)生的可能性來選擇險種。例如，家庭中男主人是主要收入者，是家庭的經(jīng)濟支柱，而且從事危險程度較高的工作，則此家庭的首要保險就應(yīng)該是男主人的和身體的保險。3、要優(yōu)先有序優(yōu)先有序的原則就是重視高額損失，自留低額損失。確定保險需求的首要考慮是風險損害程度，其次是發(fā)生頻率。損害大、頻率高的損害優(yōu)先考慮保險。對較小的損失，自己家庭能承受得了的，一般不用投保。而且保險一般都有一個免賠額，低于免賠額的損失保險公司是不會賠償?shù)模裕瑧?yīng)該放棄低于免賠額的保險。4、要合理組合合理組合原則就是把保險項目進行科學的組合，并注意利用各附加險。許多保種除了主險外，還帶了各種附加險。如果你購買了主險種，如果有需要，可也購買其附加險。這樣的好處是：其一，避免重復(fù)購買多項保險。例如，購買人壽險時附加意外傷害險，就不需要再購買單獨的意外傷害險了;其二，附加險的保費相對單獨保險來說較低，可節(jié)省保費。所以綜合考慮各保險項目的合理組合，既可得到全面保障，又可有效利用資金。5、不要輕易退保退保后將遭受幾重損失：一是沒有了保障。二是退保時往往拿回的錢少，會有損失。三是如果萬一以后要投保新保單，則要按新年齡計算保費，年齡越大，保費越高，且同時還需考慮身體狀況，有時還要加費處理。如果實在需要用錢，有兩種方法可以減少損失：第一是投保人可以書面形式向保險公司申請貸款。第二就是變更為減額繳清保費。按照一般規(guī)定，投保人未能在保費到期日后60天之內(nèi)繳納保險費，保險合同效力將中止，保險公司暫不承擔保險責任，但投保人仍有兩年的時間可以申請恢復(fù)合同效力。因此，經(jīng)濟狀況好轉(zhuǎn)時還可以申請合同復(fù)效。復(fù)效的保單仍以投保時的費率為基礎(chǔ)計算保費，與重新投保相比，保費不會因年齡增長而增加。
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