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在投保時，我們通常關注保險產品保險責任的部分，比如保險的保障范圍、保障金額等等。保險責任固然重要，但是大家千萬不要忘了“免除責任”的條款約定，這對出險后判斷能否理賠至關重要。

責任免除是對保險人承擔責任的限制，即指保險人不負賠償和給付責任的范圍。免責條款分為合同約定責任免除和法定責任免除。

【法定責任免除一般分為5類】

1、違反告知義務

《保險法》第十六條規定：“投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費”。

2、保險欺詐

《保險法》第二十七條規定：“未發生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費。投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任；除本法第四十三條規定外，不退還保險費。保險事故發生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任”。

3、故意行為

《保險法》第四十三條規定：“投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他權利人退還保險單的現金價值”。

4、自殺行為

《保險法》第四十四條規定：“以保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定退還保險單的現金價值”。

5、犯罪行為

《保險法》第四十五條規定：“因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定退還保險單的現金價值”。

【 合同約定責任免除一般分為4類 】

1、不可承擔風險。以車險為例，保險人對戰爭、軍事沖突引起的保險車輛損失不承擔賠償責任。

2、不承擔賠償責任的損失。以車險為例，保險人對事故車輛造成貶值等間接損失不承擔賠償責任。

3、不承保標的。如土地、礦藏一般不保，珠寶金銀協商承保。

4、投保人或被保險人未履行合同規定義務的責任免除。防止保險期間的道德風險。