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【以案說險】別等理賠時到處碰壁，這些小知識你值得擁有！ 返回列表頁>>

 

購買保險時的注意事項

天有不測風云！如果你家遭賊了怎么辦？！肯定有人說：“不怕！我買保險了~”但是小保還是得負責任的告訴您NO！ NO！ NO！不是所有的都能賠！哪些不能賠？容小保給您仔細說道說道，首先，我們拿家財險舉個栗子。

典型案例

陳某在保險公司投保了一份家庭財產保險，并附加了室內盜搶保險，在保險期內，遭小偷入室盜竊，陳某向保險公司報案，但并不能得到所有賠償，陳某不理解，撥打了投訴電話。

案例分析

家庭財產保險，以城鄉居民的有形財產為保險標的一種保險，是個人和家庭投保的最主要險種之一，為居民或家庭遭受的財產損失提供及時的經濟補償。家庭財產保險保障范圍：房屋附屬設施，室內裝潢，室內財產，包括家具、廚房用品、床上用品及服裝、文體娛樂用品等。 

此次家中發生被盜事故，郵票、手表屬于保單約定之外的財產，故無法得到理賠，門窗受損及床上用品丟失，屬于保單約定之內的財產，依照保單予以理賠。

小保科普

價值難以確定的郵票、古玩、古書、字畫等藝術品、收藏品，不可作為家庭財險主險承保。

有價證券、動物、植物、盆景以及煙、酒、食品、藥物、日用消費品；記錄在紙張、磁帶、錄像帶、光盤、軟盤、硬盤等媒介上的視頻圖像、音樂、照片、數據、計算機程序、文件、賬冊、技術資料、圖表等無法鑒定價值的財產；手表、筆、打火機，不可作為可保家庭財險。

處于危險狀態下的財產也是無法投保家庭財產保險。

小保溫馨提示

不只是投保家財險時要注意什么賠？什么不能賠。我們在購買任何保險時，都有兩點不能忽視劃重點：一是保障責任，二是免責條款。

01什么是免責條款？

嚴謹的講，免責條款具有法律約束力，對于一些合同規定的風險所造成的損傷、損失等情況，保險公司可以不承保保障責任。免責條款中通常都會看到這一條：投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害。

人心總是難測......“泰國殺妻騙保案”震驚世界，也間接說明條款中為什么會有這樣的規定，不僅社會道德風險有提升的可能，屆時保險公司與投保群體之間的平衡，也可能被嚴重破壞。所以對待免責條款我們既要重視，也要正確看待。

02怎么看免責條款？

同一險種的產品，免責內容其實都“大同小異”。但偶爾也有些產品會有“個性化”條款，在投保的時候我們需多加留意。這里我們著重講大部分產品的共性免責內容（條款頁面里通常都會加粗標紅顯示）

重疾險

投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

被保險人故意自傷、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事措施；

主動吸食或注射毒品；

酒后駕駛，無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無合法有效行駛證的機動車；

被保險人自本合同成立或者合同效力恢復之日（以較遲者為準）起2年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；

戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；

核爆炸、核輻射或核污染；

被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病（合同規定的重大疾病除外）；

遺傳性疾病、先天性畸形、變形或染色體異常。

舉例：小明某天因酒駕發生慘烈車禍，導致截肢。雖然已經符合重疾理賠標準，但由于免責條款已明確提及酒駕相關規定，所以小明最終無法獲賠。

意外險

意外險必須符合外來的、突發的、非本意、非疾病，這四要素導致的事故才能理賠，意外險最明顯的就是不保疾病，比如中暑，猝死，藥物過敏等，這些免責情況有的產品會詳細羅列，有的沒有。但即便沒有提及，只要不符合意外標準，同樣也是不賠的。

壽險

壽險的責任免除，通常都是保險產品中最基本的幾條：

投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

被保險人故意自傷、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施，主動吸食或注射毒品，酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車；

被保險人在本合同成立或合同效力恢復之日起2年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

壽險的理賠條件與身故有關。除了某些故意和違法行為外，只要涉及身故（無論疾病或是意外導致）都能獲賠。

03這些條款也算免責

不僅是上述這些“肉眼可尋”的免責條款，有些責任免除也還會隱藏在其他一些地方，像某些名詞釋義，比如職業病定義、出險車輛的定義等，合同中通常會有明顯的注釋標志。或投保前就已明確提醒的事項。

比如很多產品中都有這項聲明：

請在知道保險事故發生后10日內通知我們；如果故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，我們對無法確定的部分，不承擔給付保險金的責任；但我們通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生或者雖未及時通知但不影響我們確定保險事故的性質、原因、損失程度的除外。

看了這則聲明，要牢記的是，當今后發生事故時，務必要在規定時限內及時報案通知，否則將可能無法順利獲賠。

這些隱藏的免責內容同樣也會因險種不同而有不同的要求，希望每位朋友投保前都能盡量仔細的閱讀理解。如果有不懂的地方，也可以第一時間咨詢專業人員，或者投完保后在保險公司的回訪電話中及時向對方提出。

總結：所以在投保時，除了看該保險能保什么，也要看它不能保什么，購買適合自己的保險。

【以案說險】別等理賠時到處碰壁，這些小知識你值得擁有！
海南分公司 2021-10-22 6

 

購買保險時的注意事項

天有不測風云！如果你家遭賊了怎么辦？！肯定有人說：“不怕！我買保險了~”但是小保還是得負責任的告訴您NO！ NO！ NO！不是所有的都能賠！哪些不能賠？容小保給您仔細說道說道，首先，我們拿家財險舉個栗子。

典型案例

陳某在保險公司投保了一份家庭財產保險，并附加了室內盜搶保險，在保險期內，遭小偷入室盜竊，陳某向保險公司報案，但并不能得到所有賠償，陳某不理解，撥打了投訴電話。

案例分析

家庭財產保險，以城鄉居民的有形財產為保險標的一種保險，是個人和家庭投保的最主要險種之一，為居民或家庭遭受的財產損失提供及時的經濟補償。家庭財產保險保障范圍：房屋附屬設施，室內裝潢，室內財產，包括家具、廚房用品、床上用品及服裝、文體娛樂用品等。 

此次家中發生被盜事故，郵票、手表屬于保單約定之外的財產，故無法得到理賠，門窗受損及床上用品丟失，屬于保單約定之內的財產，依照保單予以理賠。

小保科普

價值難以確定的郵票、古玩、古書、字畫等藝術品、收藏品，不可作為家庭財險主險承保。

有價證券、動物、植物、盆景以及煙、酒、食品、藥物、日用消費品；記錄在紙張、磁帶、錄像帶、光盤、軟盤、硬盤等媒介上的視頻圖像、音樂、照片、數據、計算機程序、文件、賬冊、技術資料、圖表等無法鑒定價值的財產；手表、筆、打火機，不可作為可保家庭財險。

處于危險狀態下的財產也是無法投保家庭財產保險。

小保溫馨提示

不只是投保家財險時要注意什么賠？什么不能賠。我們在購買任何保險時，都有兩點不能忽視劃重點：一是保障責任，二是免責條款。

01什么是免責條款？

嚴謹的講，免責條款具有法律約束力，對于一些合同規定的風險所造成的損傷、損失等情況，保險公司可以不承保保障責任。免責條款中通常都會看到這一條：投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害。

人心總是難測......“泰國殺妻騙保案”震驚世界，也間接說明條款中為什么會有這樣的規定，不僅社會道德風險有提升的可能，屆時保險公司與投保群體之間的平衡，也可能被嚴重破壞。所以對待免責條款我們既要重視，也要正確看待。

02怎么看免責條款？

同一險種的產品，免責內容其實都“大同小異”。但偶爾也有些產品會有“個性化”條款，在投保的時候我們需多加留意。這里我們著重講大部分產品的共性免責內容（條款頁面里通常都會加粗標紅顯示）

重疾險

投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

被保險人故意自傷、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事措施；

主動吸食或注射毒品；

酒后駕駛，無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無合法有效行駛證的機動車；

被保險人自本合同成立或者合同效力恢復之日（以較遲者為準）起2年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；

戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；

核爆炸、核輻射或核污染；

被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病（合同規定的重大疾病除外）；

遺傳性疾病、先天性畸形、變形或染色體異常。

舉例：小明某天因酒駕發生慘烈車禍，導致截肢。雖然已經符合重疾理賠標準，但由于免責條款已明確提及酒駕相關規定，所以小明最終無法獲賠。

意外險

意外險必須符合外來的、突發的、非本意、非疾病，這四要素導致的事故才能理賠，意外險最明顯的就是不保疾病，比如中暑，猝死，藥物過敏等，這些免責情況有的產品會詳細羅列，有的沒有。但即便沒有提及，只要不符合意外標準，同樣也是不賠的。

壽險

壽險的責任免除，通常都是保險產品中最基本的幾條：

投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；

被保險人故意自傷、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施，主動吸食或注射毒品，酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車；

被保險人在本合同成立或合同效力恢復之日起2年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

壽險的理賠條件與身故有關。除了某些故意和違法行為外，只要涉及身故（無論疾病或是意外導致）都能獲賠。

03這些條款也算免責

不僅是上述這些“肉眼可尋”的免責條款，有些責任免除也還會隱藏在其他一些地方，像某些名詞釋義，比如職業病定義、出險車輛的定義等，合同中通常會有明顯的注釋標志。或投保前就已明確提醒的事項。

比如很多產品中都有這項聲明：

請在知道保險事故發生后10日內通知我們；如果故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，我們對無法確定的部分，不承擔給付保險金的責任；但我們通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生或者雖未及時通知但不影響我們確定保險事故的性質、原因、損失程度的除外。

看了這則聲明，要牢記的是，當今后發生事故時，務必要在規定時限內及時報案通知，否則將可能無法順利獲賠。

這些隱藏的免責內容同樣也會因險種不同而有不同的要求，希望每位朋友投保前都能盡量仔細的閱讀理解。如果有不懂的地方，也可以第一時間咨詢專業人員，或者投完保后在保險公司的回訪電話中及時向對方提出。

總結：所以在投保時，除了看該保險能保什么，也要看它不能保什么，購買適合自己的保險。