商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療保障體系的重要組成部分，是由單位和個(gè)人自愿參保。國家也鼓勵(lì)用人單位和個(gè)人購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)營的，消費(fèi)者依一定數(shù)額交納保險(xiǎn)金，遇到疾病或意外時(shí)，可以從保險(xiǎn)公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷。

商業(yè)保險(xiǎn)的醫(yī)療保險(xiǎn)包含住院醫(yī)療保險(xiǎn)，意外醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾保險(xiǎn)。只有購買了了相應(yīng)的險(xiǎn)種，并且符合險(xiǎn)種的報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)才可以報(bào)銷。住院醫(yī)療保險(xiǎn)只有住院才可以報(bào)銷，無論疾病還是意外住院都可以報(bào)銷，前提是必須住院。意外醫(yī)療保險(xiǎn)只有發(fā)生在意外事故才可以報(bào)銷，因疾病原因?qū)е碌馁M(fèi)用是不能報(bào)銷的。重疾保險(xiǎn)是提前給付的，只要在保單合同的重疾，且符合重疾標(biāo)準(zhǔn)診斷后即可給付。

每一類醫(yī)療險(xiǎn)的特點(diǎn)

1)低端醫(yī)療險(xiǎn)代表產(chǎn)品有普通的門診險(xiǎn)、小額住院險(xiǎn)及住院津貼險(xiǎn)。

普通門診險(xiǎn)，如其名就是可以報(bào)銷門診費(fèi)用的醫(yī)療險(xiǎn)，看到這里很多不明真相的普通消費(fèi)者，就會(huì)非常向往這種保險(xiǎn)，然而門診發(fā)生率比較高，保險(xiǎn)公司也同樣知曉，一般都會(huì)對(duì)保額和報(bào)銷范圍進(jìn)行限制，而且費(fèi)率還非常貴。

小額住院險(xiǎn)，就是保額比較低(萬元左右)的住院醫(yī)療險(xiǎn)，市場上比較流行的代表作就是和中端百萬醫(yī)療險(xiǎn)搭配的萬元護(hù)產(chǎn)品。

住院津貼險(xiǎn)，以住院天數(shù)為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，如100元/天等，通俗而言就是住院一天，保險(xiǎn)公司就給你100元補(bǔ)貼。

低端醫(yī)療險(xiǎn)的共性就是保額相對(duì)較低，免賠額也低，只適用于解決小額醫(yī)療費(fèi)用的開支。

2)中端醫(yī)療險(xiǎn)代表產(chǎn)品有百萬醫(yī)療險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)及海外醫(yī)療險(xiǎn)。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，就是保額高達(dá)幾百萬的醫(yī)療險(xiǎn)，以住院為理賠觸發(fā)條件的醫(yī)療險(xiǎn)。

保額很高，免賠額也很高，普遍在1萬元左右;價(jià)格也非常親民，30歲左右的成年人，保費(fèi)只需要300元左右。

因其特別高的保障杠桿比，龍哥常說，百萬醫(yī)療險(xiǎn)就應(yīng)該人手一份，屬于老少皆宜，童叟無欺那種。對(duì)于大部分普通人而言，百萬醫(yī)療險(xiǎn)特別實(shí)用。

防癌醫(yī)療險(xiǎn)，就是專門保障癌癥產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)。

僅保癌癥，保障范圍比百萬醫(yī)療險(xiǎn)窄很多，保額也可以高達(dá)幾百萬，一般都是零免賠。產(chǎn)品定位上，適合那些因健康原因(如三高、糖尿病等)，買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)的人群購買。也屬于為數(shù)不多的老人適合購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品了。保障范圍窄，價(jià)格也不貴，四五十歲保費(fèi)最低可以五六百元就搞定。

海外醫(yī)療險(xiǎn)，針對(duì)一些重疾，可以報(bào)銷出國就醫(yī)相關(guān)費(fèi)用的醫(yī)療險(xiǎn)。

最近一兩年新誕生的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。保額很高，600萬到千萬都有。產(chǎn)品可提供國際二次診療服務(wù)、協(xié)助預(yù)約醫(yī)院醫(yī)生，預(yù)定酒店等;還有專人翻譯陪同，病歷學(xué)資料的翻譯等服務(wù);出國就醫(yī)的費(fèi)用，也由保險(xiǎn)公司或相關(guān)服務(wù)商，直接支付給醫(yī)院、酒店或航空公司。適合那些想到醫(yī)療和護(hù)理?xiàng)l件更發(fā)達(dá)的國家或地區(qū)去治療某些具體疾病的中高端消費(fèi)者。保費(fèi)上萬的高端醫(yī)療險(xiǎn)消費(fèi)不起，那么海外醫(yī)療險(xiǎn)將是一份不錯(cuò)的選擇，30歲左右的成年人，一兩千元不等。

3)高端醫(yī)療險(xiǎn)高端醫(yī)療險(xiǎn)，目前大部分人可能都不需要，龍哥就簡要介紹一下。高端醫(yī)療險(xiǎn)相對(duì)而言，適合那些高凈值人群購買，對(duì)于一個(gè)身價(jià)千萬的人士而言，買重疾險(xiǎn)可能抵不上買一份高端醫(yī)療險(xiǎn)。高端醫(yī)療險(xiǎn)保障和服務(wù)范圍都很廣。

從保障范圍來說，突破醫(yī)院的限制，全面涵蓋公立、特需、國際部及私立醫(yī)院，能提供一站式的醫(yī)療服務(wù)，如門診、住院、急診和牙科等都可以覆蓋;

從服務(wù)上來說，日常醫(yī)學(xué)咨詢、預(yù)約掛號(hào)、夸境轉(zhuǎn)運(yùn)等等都有。如此全面的保障范圍和醫(yī)療服務(wù)體驗(yàn)，意味著價(jià)格自然不菲，從幾千到上萬到幾十萬的都有。

選擇商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)重點(diǎn)注意三方面的條款：

第一個(gè)是免賠額條款。免賠額是指損失在一定限度內(nèi)、保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任的額度，對(duì)被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)上可承受，金額較低的醫(yī)療費(fèi)用，規(guī)定免賠，可省去保險(xiǎn)人的大量工作，降低保險(xiǎn)人的運(yùn)營成本。現(xiàn)在銷售的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)分為無免賠額醫(yī)療保險(xiǎn)與有免賠額醫(yī)療保險(xiǎn)。無免賠額醫(yī)療保險(xiǎn)比有免賠額醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)率高。我們常常見到的百萬醫(yī)療一般都是屬于有免賠額醫(yī)療保險(xiǎn)。原則上是優(yōu)先選擇無免賠額醫(yī)療保險(xiǎn)。

第二個(gè)是比例給付條款。保險(xiǎn)人按照總費(fèi)用的某一固定比例給付保險(xiǎn)賠償金(例如保險(xiǎn)人承擔(dān)70%，被保險(xiǎn)人自付30%);也有保險(xiǎn)單以累進(jìn)比例給付，即隨著實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出的增大，保險(xiǎn)人承擔(dān)的比例累計(jì)遞增，被保險(xiǎn)人自付的比例累計(jì)遞減。不同的醫(yī)療保險(xiǎn)在未先通過社保或其他方式報(bào)銷后，再申請(qǐng)理賠所給付比例也不相同。優(yōu)先選擇未先通過社保或其他方式報(bào)銷后，再申請(qǐng)理賠所給付比例高的醫(yī)療保險(xiǎn)。

第三個(gè)是給付限額條款。由于危害人體健康的風(fēng)險(xiǎn)大小差異很大，醫(yī)療費(fèi)用支出的高低也相差很大。為了保障保險(xiǎn)人和廣大被保險(xiǎn)人的利益，一般對(duì)保險(xiǎn)人醫(yī)療保險(xiǎn)金的最高給付有限額規(guī)定，以控制總支出水平。常見的約定限額主要出現(xiàn)在器官移植，醫(yī)療器械，住院津貼等費(fèi)用上。一般選擇給付額度越高的越好。