購買保險前消費者需要知道的是，當我們提交退保申請后。盡管保險公司同意退保，但保險公司并不會把保費全額退還給消費者，只會退還給我們“現(xiàn)金價值”。退保只能得到相應的現(xiàn)金價值

因為退保屬于單方面違約，在一份保單簽訂后，保單管理等成本就已經(jīng)發(fā)生了，包括手續(xù)費用、傭金成本、保障扣除等開支，就收不回來了。

現(xiàn)金價值就是我們交的保費減去上述成本后剩下來的。所以現(xiàn)金價值也稱“退保價值”或者“解約退還金”。

有一點需要了解的是，險種不同，現(xiàn)金價值也不同。一般來說，長期理財型的保險現(xiàn)金價值更高。而很多消費型的保險是沒有現(xiàn)金價值的。

什么情況應該考慮退保

面對以上的情況，我們的態(tài)度是不盲目。而面對下面這些情況，我們則需要毫不猶豫地退保。

情況1：買錯了產(chǎn)品

比如，本來是想買一份重疾產(chǎn)品，結(jié)果買到的是一款萬能險+附加重疾的保險。

而這種形式的保險不僅貴，而且提供的保障還遠不如消費型重疾險，對于一個普通的家庭，本來就被各種生活開支壓的夠嗆了，手頭上可支配的錢也不多，根本就不適合這種保障+回報的形式的保險，這種買了錯誤保險的情況，退了，妥。

情況2：預算分配不合理

對于一個家庭而言，保費的科學支出應該在收入的10%左右。而對于很多一般家庭來說，整體預算可能就在1萬-2萬之間，這點預算想要給全家做足保障，是非常需要精打細算的。

可很多家庭把可支配預算的1/2甚至更多都花在了寶寶身上，或是理財型保險身上，直接導致了給經(jīng)濟支柱配置方案時保障嚴重不足。

情況3：保額不夠用

這種情況很常見，比如很多寶媽們在買重疾的時候，會花5000塊買份保額才15萬的終身重疾，覺得只要是終身就有安全感，實際上，15萬的保障是遠遠不夠的，還不如買50萬保額保障到70歲的重疾險。

重疾險的作用是能收入補償，保額太低根本達不到轉(zhuǎn)移風險的目的。所以，如果預算實在不足，我們更應該優(yōu)先保額，先保障到70歲，等預算充足了再加保補充保障期限~

情況4：舊產(chǎn)品明顯性價比極低

有的客戶本身已經(jīng)買了一些保險，不過給我們看過之后，發(fā)現(xiàn)價格明顯比其他產(chǎn)品貴40-50%的比例，這種時候就要好好來算下到底要不要換了。

有的朋友就會問了，那是不是每年都要來考慮要不要退保的問題，因為產(chǎn)品不斷更新?lián)Q代的?

答案是不用!因為買了真正高性價比的產(chǎn)品是不會出現(xiàn)這種情況的。只有買了垃圾保險才會出現(xiàn)機會成本和沉默成本差距這么大的情況!

退保如何最大程度的避免損失?

如果在各方面判斷之后，你還是決定退保，那就退吧，及時止損也是一種智慧。下面三種操作方法可以讓你的損失降到最低。

1)減額繳清

減額交清，指的是把保單的現(xiàn)金價值轉(zhuǎn)變?yōu)楹笃诒Ｕ纤璧谋ＹM，保額同比降低，保障將繼續(xù)享有。減額交清后，以后不必再繼續(xù)繳費。

比如基本保額是50萬，把保單現(xiàn)金價值作為一次性交清的保費后，保額可能變成了5萬(保額主要是根據(jù)當時的保單現(xiàn)金價值來決定的)，保障責任依然有效，只是出險的話，也只賠你5萬元。

2)補充保障

如果保單還可以接受，比如產(chǎn)品還不錯，就是保額偏低;同時對家庭經(jīng)濟壓力不太大(比如年保費一兩千)的話，也不用急著退保，可以根據(jù)家庭需求再購置其他的產(chǎn)品進行補充。

例如：如果已經(jīng)購買了一份15萬的終身重疾險，可以考慮再購買一份30萬的、無輕癥、無身故的純重疾險作為補充。

3)直接退保

這里再送上3個小貼士，助你做出更好的決策：

第一，盡量不要出現(xiàn)保障的真空期。一定把握好時間點，最好度過新產(chǎn)品的等待期后，再去退保舊產(chǎn)品。

第二，如果不是必須的，臨近購買新保險前，不要主動去體檢。萬一查出一些影響投保的小問題，可能不好再換產(chǎn)品了。

最后，注意續(xù)保銀行卡不要放錢，以免被自動扣費，又續(xù)了一年，沉默成本又提高了!