現在保險市場上有養老功能的保險產品：主要有傳統型、兩全型、投連型和萬能型這四種。而且商業養老保險從購買到領取，時間跨度可能相隔10年、20年乃至更長的時間，因此投保時需要花費精力來選，按需求購買。

購買商業養老保險注意事項有哪些?

其一，養老金的重要補充

社會基本養老保險并不能保證高品質的退休生活，目前測算的社保替代率約為30%多點(未來領取的養老金約為現在工作時工資的30%)，所以商業養老保險是個重要的選擇，在年輕時候根據自己的經濟狀況，選擇購買合適的商業養老保險，為退休后繼續享受高品質生活做好準備。

其二，要確定自己需要購買多少商業養老保險

簡單測算未來自己養老金需要多少錢(可參照前文的數據，考慮通貨膨脹約500萬)，可自己列個清單，列明自己未來養老金的組成部分：社保、企業年金、存款、養老保險產品、子女孝敬、以房養老(房子賣給金融機構然后每月領取養老金等等)，然后清楚自己的工作年限以及在生命周期內財產的幾大分配途徑，再結合自己目前的經濟狀況選擇投保的額度。

1：普通白領工薪族，根據家庭的收入，一般每年繳納收入的10%購買養老保險產品即可。

2：高凈值階層，測算未來需要多少養老金，再根據資產配置比例的數據來測算繳納多少保險費(理論分析需要500萬左右的保額)。

社保只能滿足基本生活需求

其三，選購適合自己的養老保險品種

目前市場上有養老功能的保險產品主要有分紅型型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。選擇分紅型、從60歲每年領取、保障期限為80或者終身的養老產品比較適合。

其四，選擇繳費期限

一般的商業養老保險都有多種繳費方式供消費者選擇，有一次躉交、3年、5年、10年、20年期等不等。

普通工薪階層的朋友可以選擇10年或者20年繳費比較適合，一是考慮長期強制儲蓄，二是壓力不大，三是養老型產品是長期穩健投資，保險公司更新慢。高凈值階層可以選擇短期繳費。

養老保險越早準備越好

其五：不要退保

養老保險產品的年限一般都很長，所以前幾年的現金價值特別低，如果退保的話會有很大損失。

如何選購商業養老險

1、安全穩健是王道

大家在選購時，首先得明確一點，產品最先要考慮的就是其安全性和穩健性，其次才是增值的問題。而且對于今后退休的老人來說，他們最重要的也是需要通過產品的定期穩定性收益來維持生活水平和開銷，自己也可以儲蓄一部分來應對以后可能會發生的風險。

2、保障全面有必要

退休后人類的身體大不如從前，各種疾病以及意外風險接踵而來。那么在此情形下，大家就需要多多考慮保障方面的問題。為了防止老了以后可能會產生過多的醫療費用支出，破壞自己的養老規劃，那么就需要提前做好保障需求。可以在選購商業養老險時，通過附加險或產品組合來給自己增添多份保障。

3、資金投入量力而行

雖說商業養老險是人們養老規劃中必不可少的一項，但也并非意味著投入越多就越好。大家在投入資金時還得多方面考慮實際情況來量力而行。投保前，也要合理分析下家庭的經濟收入以及日常開支等情況，計算出大概的投保費用。若投入過高，可能會影響家庭生活水平，甚至會出現資金斷流，無法續保的情況，這就和自己購買商業養老險的初衷大大不符了!

中年人應該如何買商業養老保險呢?

第一步，定保額

確定保障額度是必備功課，具體保額主要需綜合考慮未來的養老金需求缺口和自身的經濟承受額能力。養老資金缺口主要是“退休后資金需求減去退休后可預期后的的收入”，按年或按月計算均可。算出了養老資金缺口，并確定商業保險金在填補缺口中占到多少比例，就可以直接發推出每年或每月所需領取的商業養老金，繼而找到對應的保額。

第二步，定領取方式

目前商業養老險的領取方式分為躉領和期領兩種。躉領是到了約定年限時一次性給付適合打算退休后進行二次創業或對自身壽命預期不夠樂觀者。期領則分為年領以及月領，前者比較適合普通生活的老人，后者適合每年有一兩筆不規律大支出的群體。

第三步，定領取年限

養老金領取年限可與保險公司自由約定，一般可選擇與自己的具體退休年齡銜接，這樣在退休后立即可以領取，生活上不會出現較大的波動。

第四步，定領取時間

養老年金險在領取時間上分兩種，一種是保險期間為終身，但沒有最低領取年限保證;另一種為定期，如領取到80歲或100歲，但同時會設定一個保障領取的時間。有家族長壽史的人可以考慮有限選擇終身制產品。

最后，40歲購買商業養老保險，要周密統籌安排，仔細斟酌認真挑選，因為這關系到自己的晚年生活是否幸福。