隨著現(xiàn)在保險(xiǎn)市場的成熟和更新?lián)Q代，不斷有新鮮的產(chǎn)品涌現(xiàn)出來。給保險(xiǎn)市場注入最新鮮血液這其中就包括這種保險(xiǎn)：大額醫(yī)療保險(xiǎn)。大額醫(yī)療保險(xiǎn)并不歸在高端醫(yī)療保險(xiǎn)，它的保費(fèi)低，保額高，但免賠額也很高，還可以報(bào)銷自費(fèi)藥。

這類保險(xiǎn)一般幾百塊就可以買到上百萬保額，只要二級(jí)及以上的醫(yī)院都可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)。另外只要合理的醫(yī)療費(fèi)用都可以報(bào)銷，打破了社保用藥體系的限制。但是其免賠額較高，讓投保人陷入糾結(jié)。雖然從整體產(chǎn)品形態(tài)來看，很具有吸引力，但我們不能只看表面，還需要從這些方面入手，了解清楚再購買。

有無社保大部分大額醫(yī)療保險(xiǎn)在免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用可以100%報(bào)銷，因此在投保時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)咨詢被保險(xiǎn)人是否擁有社保。如果沒有社保，保費(fèi)會(huì)更高一些。如果擁有社保，保費(fèi)會(huì)低一些。如果被保險(xiǎn)人在理賠時(shí)沒有使用社保，保險(xiǎn)公司會(huì)降低報(bào)銷比例，如按80%，甚至60%報(bào)銷。限額賠付大額醫(yī)療保險(xiǎn)給出的百萬保額是總體保額，但是不同保險(xiǎn)公司的經(jīng)營思路不同，具體的賠付細(xì)則也不同。

比如床位費(fèi)和膳食費(fèi)一般是按照住院天數(shù)給付，特定門診只能報(bào)銷幾萬元。消費(fèi)者在投保時(shí)要看清產(chǎn)品條款。只保大額醫(yī)療費(fèi)用大額醫(yī)療保險(xiǎn)只適用于大額醫(yī)療費(fèi)用，高免賠額篩選掉了小額醫(yī)療費(fèi)用，在1萬元以下的部分需要投保人全額自付。因此如果沒有社保，建議消費(fèi)者搭配低免賠甚至0免賠的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品作為日常醫(yī)療的保障。

續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)大額醫(yī)療保險(xiǎn)一般是1年期保險(xiǎn)，保費(fèi)低，保障高，而且隨著年齡的增長保費(fèi)會(huì)提高，因此保證續(xù)保條款是一個(gè)非常重要的條款。如果一款產(chǎn)品停售或者沒有保證續(xù)保條款，那么就可能得選擇其他大額醫(yī)療保險(xiǎn)。但是選擇新的大額醫(yī)療保險(xiǎn)存在這些風(fēng)險(xiǎn)：

1.重新計(jì)算等待期：如果是擁有保證續(xù)保條款的大額醫(yī)療保險(xiǎn)，在續(xù)保的時(shí)候不需要重新計(jì)算等待期，直接生效。但如果投保新產(chǎn)品，需要重新計(jì)算30天的等待期，在這個(gè)期間患病是得不到理賠的。

2.重新如實(shí)告知：如果是擁有保證續(xù)保條款的大額醫(yī)療保險(xiǎn)，在續(xù)保的時(shí)候不需要向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知自己的身體情況。但如果投保新產(chǎn)品，就需要重新如實(shí)告知，那么就有被拒絕的風(fēng)險(xiǎn)。

保證續(xù)保亦有風(fēng)險(xiǎn)上文提到了沒有保證續(xù)保條款導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，但是即使有保證續(xù)保條款，也會(huì)面臨這些風(fēng)險(xiǎn)：

1.保費(fèi)未來提升概率高且提升幅度不可預(yù)期;

2.雖然保證續(xù)保，但停售即停止續(xù)保;

3.雖然保證續(xù)保，但必須投保足夠的特定主險(xiǎn);

4.雖然保證續(xù)保，但整體理賠額度有限制;

綜上所述，大額醫(yī)療保險(xiǎn)有其優(yōu)點(diǎn)也有其缺點(diǎn)，不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品不同，消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候要貼合自己的需求，綜合個(gè)人整體保障規(guī)劃或者家庭整體保障規(guī)劃分析，為自己和家人設(shè)計(jì)最為恰當(dāng)?shù)谋Ｕ嫌?jì)劃。